云計算為現代銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的變革，而實(shí)際上，得益于云計算這種創(chuàng )新的計算資源使用方式以及基于互聯(lián)網(wǎng)標準的連接方式，商業(yè)銀行可以利用云計算，將依賴(lài)計算資源運作業(yè)務(wù)，以一種更便捷、靈活的方式聚合，并按需分享，實(shí)現更高效、緊密的多方協(xié)同。而基于云計算技術(shù)的云業(yè)務(wù)模式，可以通過(guò)資源聚合、共享和重新分配，實(shí)現資源的按需索取，其中資源包括業(yè)務(wù)處理能力、信息甚至實(shí)物資源等。

云計算資源整合方向

而我們今天要聊的是——銀行在云計算上是怎么實(shí)現場(chǎng)景應用的？

云計算在零售場(chǎng)景上的應用

目前，隨著(zhù)金融業(yè)的不斷發(fā)展，銀行與客戶(hù)間的信息不對稱(chēng)問(wèn)題也變成了眾多銀行迫切解決的問(wèn)題，信息不對稱(chēng)將會(huì )造成客戶(hù)使用銀行服務(wù)過(guò)程中的種種不便與限制，例如：缺乏及時(shí)、全面了解銀行產(chǎn)品（特別是理財產(chǎn)品）的渠道，缺乏對各網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)資源與業(yè)務(wù)品種的及時(shí)了解，缺乏對個(gè)人在所有銀行賬戶(hù)信息的實(shí)時(shí)全面掌握。隨著(zhù)客戶(hù)對銀行服務(wù)水平要求的日益提高，銀行需要提供更加全面、及時(shí)、周到的服務(wù)，做到真正“以客戶(hù)為中心”。而云計算就是很好解決目前的困境的方法之一。

云計算具備資源高效聚合與分享、多方協(xié)同的特點(diǎn)，它將能夠整合銀行產(chǎn)業(yè)鏈各方參與者所擁有的面向最終客戶(hù)的各類(lèi)服務(wù)資源，包括產(chǎn)品、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、客戶(hù)賬戶(hù)信息等，為客戶(hù)提供更加全面、整合、實(shí)時(shí)的服務(wù)信息與相應的銀行服務(wù)，解決客戶(hù)當前面臨的信息不對稱(chēng)困境。

那么在銀行的零售業(yè)務(wù)上，又有哪些創(chuàng )新的應用點(diǎn)可以使用云計算服務(wù)呢？實(shí)際上，我們以零售業(yè)務(wù)為例，云計算可服務(wù)于以下三點(diǎn)不同的零售場(chǎng)景：

1.產(chǎn)品銷(xiāo)售

云計算可用于一站式產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，客戶(hù)可通過(guò)統一的界面，在不同渠道（無(wú)論是網(wǎng)銀、手機APP還是其他渠道）查詢(xún)到所有銀行及其他金融機構發(fā)布的所有可購買(mǎi)的金融產(chǎn)品，并用任何一張持有的銀行卡購買(mǎi)所需的任何金融產(chǎn)品?？蛻?hù)還可以建立圈子，加強同類(lèi)之間的理財交流，可向銀行提交產(chǎn)品創(chuàng )新建議，由銀行收集同類(lèi)創(chuàng )意后針對這群客戶(hù)專(zhuān)門(mén)設計產(chǎn)品并定向銷(xiāo)售。

2.網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)

通過(guò)云實(shí)現不同銀行之間的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)資源共享?？蛻?hù)可根據所要辦理的業(yè)務(wù)品種，通過(guò)個(gè)人筆記本電腦、手機等聯(lián)網(wǎng)設備實(shí)時(shí)查詢(xún)離他最近、預計排隊/等待時(shí)間最少的網(wǎng)點(diǎn)，并實(shí)時(shí)了解網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)資源?？蛻?hù)可以通過(guò)聯(lián)網(wǎng)設備進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)排隊系統，并進(jìn)行某些業(yè)務(wù)的預填單。

3.賬戶(hù)信息

客戶(hù)可通過(guò)一個(gè)界面獲得其名下所有銀行/基金/保險的賬戶(hù)實(shí)時(shí)信息，包括整合的資產(chǎn)、交易明細（商家名稱(chēng)、金額等）等?？蛻?hù)還可以獲得基于對其本身以及同類(lèi)的消費與理財行為智能分析得出的針對性的消費建議、理財建議，甚至相應的產(chǎn)品推薦。

4.個(gè)人委托貸款

為客戶(hù)建立貸款自主服務(wù)平臺，借款方與出借方基于金額、期限、利率、貸款用途、風(fēng)險等級等條件進(jìn)行撮合，并提供貸款審批、發(fā)放、歸還、催收全流程自主服務(wù)。利用云的多方協(xié)同特點(diǎn)，與征信系統等進(jìn)行實(shí)時(shí)協(xié)同，協(xié)助客戶(hù)自主完成服務(wù)。而銀行收入模式可以從原有的貸款利息收入轉變?yōu)樘峁┵J款服務(wù)平臺的中間業(yè)務(wù)收入。

云計算的應用自然不止于此，由于云計算是將自有平臺建設在云提供服務(wù)商的計算資源上，因此這也意味著(zhù)在現有的銀行業(yè)價(jià)值鏈中將延展出更多的應用場(chǎng)景，舉個(gè)例子，云計算在銀行端可面向企業(yè)客戶(hù)提供至少以下兩個(gè)方面的服務(wù)：

1.供應鏈金融

在供應鏈核心企業(yè)及其上下游企業(yè)之間，通過(guò)云實(shí)現上下游企業(yè)在采購、銷(xiāo)售、物流等環(huán)節的流程協(xié)同，實(shí)現整個(gè)交易鏈條的信息實(shí)時(shí)傳輸與共享，實(shí)現高效的端到端供應鏈協(xié)同。銀行根據云提供的端到端供應鏈信息，為上下游企業(yè)在采購到付款的各環(huán)節提供各種融資服務(wù)，以及支付結算、現金管理、保險代理、稅務(wù)管理等解決方案?；谠茖?shí)時(shí)信息的聚合與智能分析，銀行不再靜態(tài)關(guān)注事后的企業(yè)財務(wù)報表，也不再單獨評估單個(gè)企業(yè)的狀況，而能夠動(dòng)態(tài)掌握企業(yè)狀況，實(shí)時(shí)關(guān)注其交易對象和合作伙伴，分析其所處的產(chǎn)業(yè)鏈是否穩固以及企業(yè)所在的市場(chǎng)地位和供應鏈管理水平。

2.采購到支付管理

近幾年隨著(zhù)云計算技術(shù)的發(fā)展，大型數據中心部署云計算服務(wù)已非常成熟。銀行可以通過(guò)與傳統財務(wù)和ERP廠(chǎng)商合作，吸收成功的云平臺建設經(jīng)驗，建設基于公有云的財務(wù)和ERP的IT系統，利用云為企業(yè)提供標準化的采購到支付（Order-to-Pay）流程服務(wù)，買(mǎi)賣(mài)雙方通過(guò)云完成訂單與發(fā)票收發(fā)、對方流程狀態(tài)查詢(xún)、審核、支付等活動(dòng)，銀行可在這一過(guò)程中基于掌握的業(yè)務(wù)信息提供融資服務(wù)。此外，銀行通過(guò)與稅務(wù)機關(guān)的合作，在云中為客戶(hù)提供電子發(fā)票服務(wù)，同時(shí)，稅務(wù)機關(guān)可以獲取企業(yè)開(kāi)票、收票信息，與征稅系統聯(lián)網(wǎng)。

哪些銀行將云計算應用在服務(wù)上了？

招商銀行：率先開(kāi)始應用云項目

目前而言比較突出的云計算與銀行合作項目當屬招商銀行早在2015年就上線(xiàn)的新一代DevOps應用云項目的解決方案，由青云向招商銀行提供高性能虛擬服務(wù)器、高性能分布式塊存儲系統、資源分配系統、后端運維管理系統等系統與技術(shù)，為招商銀行量身打造了一套更加便捷的應用云，IT部門(mén)能夠在此基礎上完成更好的設備與成本控制，而這也為加速業(yè)務(wù)產(chǎn)品和功能迭代，適應金融行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng )新創(chuàng )造了良好的環(huán)境。

民生銀行：百度云方案下的信貸企業(yè)風(fēng)險管理

就在前不久百度云則為民生銀行提供了關(guān)注信貸企業(yè)的風(fēng)險管理和預警的一項服務(wù)項目。這個(gè)項目從對民生銀行新增授信企業(yè)和在授企業(yè)的風(fēng)險管理出發(fā)，將底層海量非結構化數據進(jìn)行處理，關(guān)聯(lián)目標企業(yè)，并通過(guò)風(fēng)險識別模型判斷產(chǎn)生風(fēng)險信號，對銀行授信企業(yè)具有前瞻性和全面性的風(fēng)險監測，提升銀行的風(fēng)險收益并降低不良貸款損失。以前的企業(yè)信貸報材料，是通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理現場(chǎng)走訪(fǎng)，信貸員現場(chǎng)盡調、撰寫(xiě)報告，最后風(fēng)險審批這一連串流程完成的，但采集的數據，沒(méi)有辦法做到信息的統一儲存、也就沒(méi)有辦法形成大數據。通過(guò)無(wú)紙化辦公，并對接以往銀行已經(jīng)儲備在天眼等授信風(fēng)險管控工具內的數據，銀行授信體系內的所有企業(yè)信息全部可以?xún)Υ嬖谠贫?，便于計算機的快速分析處理。

南京銀行：阿里巴巴提供全套線(xiàn)下輸出“鑫云+”云方案

而南京銀行則成為了眾多城商行之間的“Pioneer（先驅者）”，快速增長(cháng)的線(xiàn)上業(yè)務(wù)使得南京銀行系統壓力倍增，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應用的成熟程度讓南京銀行業(yè)快速的緊跟潮流，與其自己悶頭開(kāi)發(fā)，不如直接拿來(lái)用。其“鑫云+”互金平臺提出了“1+2+3N”的業(yè)務(wù)合作模式。“1”代表一家銀行，即南京銀行：“2”代表阿里云和螞蟻金融云：“3N”分別代表的是醫、食、住、教、產(chǎn)、銷(xiāo)等N個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，旅游、電商、快遞等N個(gè)行業(yè)平臺，以及N家以鑫合金融家俱樂(lè )部成員行為主的中小銀行。未來(lái)將會(huì )面向更多的金融機構。

總而言之，云計算與銀行業(yè)的整合將是未來(lái)Fintech的典型發(fā)展方向，如果能吸引足夠多的企業(yè)使用銀行的云平臺，銀行在風(fēng)險評估、風(fēng)險定價(jià)能力上將獲得極大的提升，也非常有利于銀行開(kāi)拓企業(yè)級的輕資產(chǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)。當然，銀行云平臺實(shí)施也面臨很多的困難，沒(méi)有先例，投入巨大，投入周期長(cháng)，要實(shí)現較大的轉型等，但對比銀行做電商來(lái)看，銀行做云平臺將實(shí)現跨越式的發(fā)展，并且就目前來(lái)看，財務(wù)和ERP云平臺是一片競爭的藍海，正等待有魄力的銀行家去開(kāi)拓。